伤人交通事故保险理赔法律操作问题

伤人交通事故保险理赔法律操作问题

董杜骄

伤人交通事故是指车辆在道路上因过错或者意外造成人身伤亡的事件。根据定义，我们可以知道因过错造成的伤人交通事故是由不得特定的人员违反道路交通安全法造成的；而意外造成的伤人交通事故也可以是由地震、台风、山洪、雷击等不可抗拒的自然灾害造成。根据2006年7月1日起施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。再加上依保险合同生效的机动车辆商业三者险也可以对机动车辆给他人造成的人身财物损失进行赔偿等因素，人们往往认为有了比较可靠的保险保障，从而忽略了从出险到顺利理赔整个过程中的法律细节。本文从法律实践角度出发，对伤人交通事故保险理赔法律问题做了初步的研究。

一、事故现场保护是保险理赔的事实基础

原始状态是法律对证据的基本要求，是还原事故真相的重要依据。该停车不停车，该报案不报案，致使事故发生的时间、地点、肇事车辆及伤亡情况等客观事实难以还原。一般来讲，车辆、人员、牲畜和遗留的痕迹、散落物不随意挪动位置。受伤人员需要送医院救治的，应当在其受伤倒地的位置作出轮廓标记。在交通警察勘察现场和调查取证时，当事人如实陈述交通事故发生的经过，协助交通警察做好善后处理工作。有的驾驶者作为当事人不注意保护现场的原始状态，导致责任无法认定的情形出现后，盲目相信保险的保障，自认全责，以为交强险和商业三者险足够理赔。等到受害方因伤致残，需要巨额赔偿时，才知道医疗费、交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等等已经是一个天文数字，保险理赔不足的部分要由驾驶者承担100%的赔偿责任。我们不能不慨叹以事实为依据，以法律为准绳这个至理名言，实为交通事故处理的指导准则。

二、“图省事”带来的保险理赔困境

所谓的私了,往往建立在事故发生后，作为驾驶者希望尽快结案的心态基础之上的。其本质不过是看到人伤事故发生，害怕自己的车辆被扣，想快刀斩乱麻，快速解决纠纷。这种不经过交通事故责任认定，双方即使是自愿达成的和解协议，保险公司也会拒绝赔偿。保险公司需要事故责任认定书，而在双方不能在交警部门主持下形成调解协议的情况下，需要双方到法院诉讼解决争议，而保险公司通常会按生效判决履行自己的保险责任。事实上，私了是随时可以反悔的，往往会带来更大的损失和麻烦。相对常见的情形是发生交通事故后先报警，再通知保险公司，然后去医院治疗；要由交通部门下达事故责任认定书，按各自的责任承担后果；然后拿医院的各种票据、误工费证明、交通费等各种票据去保险公司报销。如果机动车在事故中存在责任，那么交强险死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。超出部分由商业三者险赔偿，仍然不足的部分按责任比例承担。机动车和非机动车辆或行人相撞，即使无责，也会承担不超过10%的赔偿责任。

有的交通事故受伤者住院后，因为事故发生地医院距离住所地太远，自行提出转院，而驾驶者往往觉得没什么不可以的，从而忽略了保险合同的约定而不要求对方取得转院证明，即同意转院。在没有医院转院证明的前提下，保险公司严格按照合同约定行事，对第二个医院的治疗费用拒绝理赔。

驾驶者到交警部门接受询问时，不能避重就轻，要如实回答关于车速、制动、撞击部位、对方倒地位置以及采取的补救措施等信息。这对责任认定也是有着重要影响的，间接影响到保险理赔的效果。驾驶者在交通事故发生后，会面对为伤者预交急救医疗费用的问题。此时，责任尚未认定，驾驶者先行垫付的费用要注意索要发票以及相关证明。赔偿费用是有标准的, 保险公司会在标准内赔付。交通事故结案时，若驾驶者有责任，则需给对方当事人进行赔偿，可能的赔偿费用有：医疗费、误工费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费等，但这些费用都有相应标准，受害方既不能漫天要价，驾驶者也不能压缩赔偿范围和额度。

三、理赔项目都有固定标准

本人通过流程图形式来对各赔偿事项作出说明。(略)

     在司法实践中，交强险和商业三者险并存的，商业三者险另行由当事人理赔。本车人员不能获得交强险赔偿，该险只管车外险。伤残和死亡不是交强险赔偿的前提，误工费营养费等照付。不同事故，每一交通事故都要重新计算；同一交通事故中连环相撞的只计算一次交强险赔偿。修车期间损失如车份车贬值等不由交强险赔偿。如果司机也受伤，要赔误工费。诉讼费一般不由保险公司承担，由当事人承担；但保险公司无理由拒赔的，或不同意保险理赔的，要根据情况承担诉讼费用。机动车当事双方均无过错时，各自承担。非机动车一方有过错的，适当赔偿。责任认定不清时，机动车全责。这些基本操作方式对保险各方来讲也是应该掌握和了解的。本文从实用主义角度出发，无象牙塔风格，还请见谅。